Наличные или карта: что выгоднее?
На наших глазах происходит грандиозный переход от денег, которые можно потрогать руками, к безналичному обороту. Большинство из нас имеет собственный опыт платежей как наличными, так и карточками. Поэтому никого переубеждать или агитировать нет смысла. Myfin.by решил объективно разобраться, что же лучше: наличка или безнал?
Откуда все произошло?
В эпоху натурального обмена все «платежные средства» можно было есть, носить как одежду, использовать в быту и т.д.
Потом аналогом денег стали предметы удобные для хранения и перевозки. Появились деньги из металлов, но из них еще можно было делать золотые и серебряные украшения.
Чем больше «средства обмена» становились деньгами, тем меньше они годились для чего-то еще и зависели от общего признания.
Затем, до середины 20 века, металлические деньги вытеснялись банкнотами, которые, по сути, являлись долговыми расписками госбанка. Здесь появилось новое противоречие: обладатель монет не зависел от государства, а владелец бумажных денег зависел.
- Государство могло в любой момент, ради своих целей, напечатать еще банкнот и тем самым уменьшить их стоимость.
- Но бумажные деньги ускоряли оборот, давали государству возможность выплатить зарплату при любом бюджете, и потому выиграли «соревнование».
Карты – это форма безналичных денег. О ее выгодах для клиента поговорим ниже, а сейчас напомним что:
Деньги карт-счета находятся в распоряжении банка, также как средства на счетах и депозитах. Эти деньги банк инвестирует по своему усмотрению, но сохраняет обязательство перед клиентом немедленно выдать их или перевести.
Сравнительные преимущества наличных и банковских карт
Теперь напомним себе основные возможности и ограничения наличных и карточных расчетов:
| Наличные | Карта |
|---|---|
| Человек, получивший наличные, становится их единственным владельцем. | Деньги карт-счета остаются в банке. А клиент получает право давать банку указания на операции с ними. |
| Хранение наличных бесплатно. | За обслуживание карты нужно платить. |
| Самостоятельное хранение наличных анонимно. | Хранение средств на карте никогда не анонимно. |
| Наличные деньги постепенно теряют в цене из-за инфляции. | На деньги карт-счета могут начисляться проценты как на банковский вклад. Эта ставка может быть выше или ниже уровня инфляции. |
| Наличными можно платить где угодно и кому угодно. Но только при личном контакте или через посредников. | Платить картой можно в любое время. Но только тем, кто готов принять платеж по карте. Картой бывает трудно рассчитаться на рынках, в разносной торговле и т.п. Все платежи по карте проходят через один или несколько банков. Даже переводы между картами физических лиц. |
| Цена за наличные для всех одинакова. | При расчетах картой может начисляться кэш-бэк, бонусы за операции, скидки и пр. |
| Сумма доступных наличных четко определена. | Некоторые банковские карты предполагают овердрафт. По ним можно пользоваться и собственными средствами и банковским кредитом, т.е. тратить больше, чем имеешь. |
| Платежи наличными деньгами не привязаны к имени плательщика. | Банк контролирует деньги карт-счета и все операции с ними (от зачисления средств до покупки спичек). |
| Операции между физическими лицами анонимны. | Всегда фиксируется отправитель и получатель денег, сумма и дата перевода. |
| Для любых удаленных платежей наличные деньги должны перейти в безналичную форму: через банк, почту, сервис переводов. Это отнимает время. | Картой можно делать удаленные платежи по всему миру. Платежи картой быстрее наличных переводов. |
| Наличные сбережения нельзя арестовать/заблокировать, не имея к ним физического доступа. | Карт-счет можно в любой момент арестовать/заблокировать. Это делается по решению государственных органов, суда и самим банком в разрешенных законом случаях. |
| Наличные хуже защищены от обыденных краж. | Деньги на карте лучше защищены от непрофессиональных краж. Но хорошо подготовленные преступники воруют деньги с карт даже через границы. |
| Доказать что утраченные/украденные деньги были твоими практически невозможно. | Есть шанс отследить украденные с карты деньги. |
Что мы приобретаем и теряем переходя на карты?
Карты дают нам максимальную скорость и свободу платежей по всему миру, легкие покупки в интернет-магазинах, удобные переводы на карты других лиц. Платежи по карте дают возможность подключить банковские сервисы учета доходов и расходов, автоматические платежи и пр.
Однако, переходя с наличных расчетов на карточные, мы теряем приватность финансовой жизни. Полностью переходя на карты, мы попадаем под полное внешнее наблюдение (не управление). Это общее условие и с ним нужно смириться.
Если мы рассчитывались картой за что-то запрещенное, то не сможем отрицать это. Если мы платили картой, то нам не поверят, когда мы скажем, что откладывали всю зарплату и за эти деньги купили машину. Деньги на счете могут в любой момент заблокировать и конфисковать, по решению суда конечно.
Что же выбрать?
Здесь приходит на ум интересная параллель из прошлого:
Кочевники знали, что такое деньги, но говорили, «монеты сами не размножаются», «лучшее богатство это кобылица, которая ведет за собой кобылицу и несет в животе кобылицу». В это же время европейцы уходили в плавание с минимумом продуктов, но с запасом зеркал, бус и прочих безделушек, чтобы менять на продовольствие и прочие ценности.
В результате бедными остались и кочевники и островитяне. Отрицать прогресс и бросаться на яркие безделушки оказалось одинаково вредно.
Вероятно, каждому придется делать собственный выбор исходя из личных интересов и доверия к окружающему миру. И делать его не один раз.
